Investir pour sa retraite : 7 placements attractifs

Pourquoi investir tôt pour anticiper sa retraite ?

Quand on est jeune et qu’on commence à travailler, les projets professionnels et personnels se bousculent, la famille s’agrandit, on profite de son temps libre pour les sorties et loisirs… et préparer sa retraite n’est pas forcément une priorité !

Pourtant, même si cela peut paraître prématuré, commencer à épargner pour sa retraite dès le début de sa vie active est un bon investissement pour son avenir, pour plusieurs raisons :

• Limiter l'effort d'épargne dans le temps. Investir petit à petit, sur le long terme permet de réduire la pression sur le budget du ménage : par exemple, pour obtenir un capital de 45 000 € à la retraite avec un placement à 3 % (taux du livret A en 2023), il est plus confortable de placer 50 € par mois pendant 40 ans plutôt que 330 € par mois pendant 10 ans… ;

• Lisser la prise de risque et dynamiser ses placements. C’est un autre avantage à investir jeune : on peut se permettre d’intégrer une dose de risque dans son portefeuille (plus ou moins élevée selon son profil et sa situation personnelle), car l’investissement sur le long terme vient généralement gommer les fluctuations du capital placé ;

• Profiter de l’effet des intérêts composés. Le principe est simple : en réinvestissant les gains de vos investissements, ils rapporteront eux aussi des intérêts, et ainsi de suite. Cela fonctionne avec tout type de revenus : dividendes, intérêts d’obligations, plus-value, etc. ;

• Faire face aux incertitudes. On ne sait pas à quoi ressemblera le système de retraite dans quelques décennies. Aussi, pour améliorer le montant de sa pension, il est prudent de se créer une retraite par capitalisation. Comment ? Voici quelques pistes pour anticiper ses vieux jours.

Ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER)

Avec un nom comme ça, difficile de passer à côté. Le PER est un produit financier proposé par les acteurs traditionnels (établissements bancaires, assureurs, organismes de prévoyance ou de mutuelle…), ouvert à tous, conçu pour se constituer une retraite complémentaire.

Le PER est investi sur différents supports, au capital garanti ou non, avec des niveaux de risque (et donc de rendement) variés, à déterminer selon votre stratégie d’investissement. Le rendement annuel du PER peut varier de 4 à 7 % brut.

À l'approche de l'âge de la retraite, les fonds placés sur le PER sont généralement orientés de façon progressive vers des supports moins risqués pour sécuriser le capital. Enfin, lorsque l'âge de la retraite est atteint, l'épargne accumulée peut être versée sous forme de capital ou de rente (attention toutefois à l’imposition des revenus issus du PER).

Bon à savoir : sur un plan fiscal, le montant des versements annuels sur le PER peut être déduit de votre revenu imposable. Une opportunité intéressante, notamment pour les contribuables situés dans les tranches marginales d'imposition (TMI) les plus élevées pour réduire l’impôt sur le revenu.

Acheter et louer un bien immobilier

L’investissement immobilier reste une option pertinente pour se construire un patrimoine et pour générer un revenu complémentaire à la retraite. Bien entendu, c’est un placement qui implique un apport de départ assez important, mais en commençant à investir tôt, il est possible d’acquérir un bien grâce à l’effet de levier du crédit. Une fois le prêt remboursé, idéalement avant l’âge de départ à la retraite, les loyers constitueront une nouvelle source de revenu.

Grâce au statut de Loueur en meublé non professionnel (LMNP), vous pouvez même réduire fortement, voire annuler l’imposition sur vos loyers pendant 20 à 30 ans ! Pour cela, il faut investir dans un logement en résidences de tourisme, d’affaires ou étudiantes, ou dans une chambre en EHPAD, ou louer directement un bien meublé, en respectant certaines conditions.

Investir dans le crowdfunding immobilier

Le crowdfunding immobilier offre l’opportunité d’investir dans la pierre, sans les inconvénients liés à la possession d’un bien. En effet, lorsqu’on investit dans une opération de financement participatif immobilier, on « prête » de l’argent à un porteur de projet (promoteurs, marchands de biens, aménageurs fonciers, etc.) en échange d’un rendement connu à l’avance (environ 9 % brut par an) et d’une durée comprise entre 18 et 36 mois.

Entre les investisseurs particuliers et les porteurs de projet, les plateformes de crowdfunding immobilier, comme WiSEED, servent d’intermédiaire, elles opèrent une sélection rigoureuse des projets, organisent la collecte et suivent les projets jusqu’à leur terme.

Le crowdfunding immobilier est accessible à la majorité des épargnants (à partir de 100 € chez WiSEED) et permet de dynamiser un portefeuille d’investissements. De plus, avec une durée de placement à court terme, il est facile de se projeter et les intérêts perçus peuvent être réinvestis rapidement pour maximiser le rendement. Malgré les risques du crowdfunding immobilier, avec une rémunération après impôt d’environ 6 % net, cela en fait l’une des solutions de placement les plus attractives.

Si ce type d'investissement vous intéresse, vous pouvez découvrir les projets en crowdfunding Immobilier sur notre plateforme.

Acquérir des parts de SCPI

Il existe un peu plus de 200 sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) en France, dont la plupart ont pour activité d’acquérir et de gérer un parc immobilier locatif diversifié (bureaux, commerces, plateformes logistiques, immobilier résidentiel… en France et à l’étranger, etc.) et optimisé, dans le but de percevoir des loyers et/ou d’obtenir une plus-value à la revente des biens, voire de profiter de mécanismes de défiscalisation immobilière.

En pratique, les SCPI sont gérées par des sociétés de gestion spécialisées qui se chargent de collecter des fonds auprès d’investisseurs, de la sélection des meilleurs biens et de la gestion locative des immeubles. En échange de leur investissement, les associés de la SCPI perçoivent une part des loyers touchés par la SCPI.

Il s’agit d’un investissement à envisager sur le long terme pour amortir les frais facturés par les SCPI (entre 5 et 9 %, comparables aux frais de notaire en immobilier classique), dont le rendement moyen s’établit autour de 4,5 % brut par an, relativement stable depuis plusieurs années.

Placer son argent en bourse

Malgré une mauvaise réputation (spéculation, opacité, difficultés d’accès, etc.), la bourse montre des performances attractives : selon une étude de 2021 publiée par l’Autorité des marchés financiers (AMF), l’indice boursier français CAC40, a progressé, en moyenne, de 6,8 % par an entre 1988 et 2021.

Néanmoins, pour espérer atteindre ce niveau, il faut accepter de soumettre son portefeuille à une grande volatilité (par exemple, le CAC40 a atteint +62 % lors de sa meilleure année et –40 % sur la plus mauvaise), et surtout, viser un investissement sur le long, voire très long terme… afin de lisser les fluctuations du marché. Investir en bourse pour préparer sa retraite doit donc être envisagé le plus tôt possible !

Crowdequity : Acheter des actions non cotées pour soutenir l’économie réelle

Contrairement à la bourse, savez-vous que vous pouvez acheter des parts de capital de jeunes sociétés innovantes ou de PME ? Avec le crowdequity, ou financement de capital en actions, tous les investisseurs particuliers peuvent investir directement dans l’économie réelle en soutenant des projets à fort potentiel de rendement, ancrés sur le territoire national, qui participent à la création d’emplois et qui développent des solutions pour notre avenir dans des domaines tels que la santé, la transition énergétique ou les nouvelles technologies.

Grâce à l’equity crowdfunding, vous avez accès à des opérations autrefois réservées aux plus fortunés et aux banques et vous pouvez espérer des gains importants via la plus-value réalisée au moment de la revente des actions, souvent après 8 à 10 ans de détention. Toutefois, s’il est possible de multiplier son capital par 10, voire plus, l’investissement en actions de startups présente des risques qu’il faut apprendre à étudier et à maîtriser. Il est donc conseillé d’investir raisonnablement dans ce type d’actif et en fonction de son profil investisseur.

Opter pour l’assurance vie

L’assurance vie multisupports présente de nombreux avantages pour préparer sa retraite :

• Vous investissez à votre rythme (pas de versement obligatoire), l’argent n’est pas bloqué et vous pouvez choisir le niveau de risque de votre contrat en ajustant la répartition de votre capital entre Fonds euros (capital garanti, mais rendement faible) et Unités de Compte (plus risquées, mais avec un potentiel de rendement plus important) ;

• Vous avez la possibilité d’adapter votre stratégie à chaque étape de votre vie et réduire ainsi le risque à l’approche de la retraite par exemple ;

• L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention (il est donc conseillé d’ouvrir un contrat le plus tôt possible pour « prendre date ») et le capital transmis est exonéré de droits de succession jusqu’à 152 500 € ;

• Au moment de la retraite, pour retrouver du pouvoir d’achat, vous avez le choix : retirer votre épargne en une fois, effectuer des retraits réguliers ou demander le versement du capital chaque trimestre ou chaque année, sous forme de rente viagère jusqu’à une échéance définie.

L’assurance vie est donc un placement souple et adaptable, qui peut produire un rendement intéressant et qui permet d’investir sur le long terme pour sa retraite.

Conclusion

Comme nous l’avons vu, il existe des solutions variées, aussi bien financières qu’immobilières, pour préparer sa retraite et anticiper la baisse de revenu associée à cette étape.

N’oubliez pas que la clé de la réussite en matière d’investissement réside dans un portefeuille diversifié (titres financiers, secteurs d’activité, zone géographique, etc.) et adapté à vos objectifs et horizons de placement, ainsi qu’à votre situation personnelle et patrimoniale. Pour une retraite sereine, n’hésitez pas à placer votre argent sur plusieurs supports et à investir dès que vous le pouvez, les petits ruisseaux font les grandes rivières.