Investir 10 000€ en 2024 : quel placement choisir ?

Exit les livrets réglementés

Une fois n’est pas coutume, en matière de placement, les livrets réglementés comme le Livret A ou le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) dont le taux d'intérêt annuel est de 3 % en 2024, prévu jusqu'au 31 janvier 2025, ne doivent pas être considérés comme des solutions de placement. Ces produits d’épargne, bien que garantis et de court terme, ne suffisent pas à couvrir l’inflation. En conclusion, vous perdez du pouvoir d’achat en laissant votre argent sur ces livrets.

Seul le Livret d’épargne populaire rémunéré à 5 % depuis le 1er février 2024 réussit à égaler l’inflation : vous préservez votre capital, mais il ne progresse pas… De plus, ce support est réservé uniquement aux foyers modestes et son plafond est de 10 000 €.

Les livrets réglementés sont donc à privilégier pour créer votre épargne de précaution, utilisable en cas de coup dur. Pour trouver du rendement, il va falloir chercher ailleurs.

Investir 10 000 € en Bourse et réduire la fiscalité grâce au PEA

L’idée de placer son argent en Bourse peut faire peur : les marchés financiers paraissent inaccessibles, complexes, trop volatils… Pourtant, la Bourse n’est pas réservée aux initiés, il est même envisageable de commencer à investir avec un petit budget, bien inférieur à 10 000 €, à condition de diversifier suffisamment et de viser un retour sur investissement à long terme pour limiter les risques.

Le CAC 40 (principal indice boursier français), dividendes réinvestis, affiche une performance de 6,8 % en moyenne par an entre 1988 et 2021, d’après une étude publiée en 2021 par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Une belle prouesse, si on accepte un niveau de risque important (perte totale potentielle du capital investi) et une volatilité forte : le CAC 40 a déjà atteint +62 % lors de sa meilleure année et –40 % la plus mauvaise !

En outre, si vous choisissez d’ouvrir un Plan d’épargne en actions (PEA ou PEA-PME), vous pourrez profiter d’une exonération d’impôts sur le revenu (IR) sur vos plus-values et dividendes si vous n’effectuez aucun retrait pendant 5 ans. À l’inverse, un retrait ou la fermeture du PEA avant 5 ans d'existence provoquent une taxation à 12,8 % au titre de l’IR. Dans tous les cas, les prélèvements sociaux (17,2 %) sont dus.

10 000 € pour soutenir les entreprises de demain

Le crowdequity

Pourquoi ne pas placer une part de vos 10 000 € dans des entreprises à fort potentiel de croissance ? Le crowdequity ou financement participatif en actions vous ouvre la possibilité d’investir (à partir de 100 € chez WiSEED) en actions au capital de jeunes sociétés innovantes, dans des secteurs d’avenir comme la santé, la transition énergétique, l’alimentation ou les nouvelles technologies. C’est un investissement risqué et de long terme (8 à 10 ans), mais qui peut générer un gain très important lors de la revente des titres*.

*Investir comporte des risques

Les fonds d’investissements

Autre solution pour soutenir le développement d’entreprises novatrices : investir dans des fonds d’investissements comme les Fonds de capital risque (FCPR) qui interviennent au démarrage de jeunes pousses prometteuses, ou les Fonds commun de placement dans l'innovation (FCPI) qui prennent des participations au capital de PME innovantes non cotées. Là aussi, il s’agit de placements non garantis qui nécessitent l’immobilisation du capital investi pendant 5 à 12 ans, en contrepartie d’une rentabilité qui peut potentiellement être élevée.

Bon à savoir : Investir dans des actions non cotées en direct ou à travers un FCPI permet généralement de bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu égale à 25 % du montant investi (depuis mars 2023).

L’assurance-vie pour profiter des avantages fiscaux

Quand on parle de rendement dans le cadre de l’assurance-vie, il faut comprendre « contrat multisupport », c’est-à-dire une enveloppe répartie entre le fonds euros (garanti, mais qui plafonne autour de 2 % par an) et des Unités de compte (UC). Ces dernières sont des actions en bourse, des obligations, des parts de SCPI, des ETF, etc. qui peuvent offrir un rendement plus conséquent.

L’assurance-vie est aussi un placement souple (capital non bloqué, choix du niveau de risque, gestion libre ou déléguée, pas de versements obligatoires, etc.) et qui dispose d’avantages fiscaux attractifs. En effet, les intérêts perçus ne sont imposés qu’au moment d’un retrait : 30 % si le retrait intervient avant les 8 ans d’âge du contrat et 24,7 % après 8 ans de détention. De plus, lors du décès de l’assuré, le capital versé aux bénéficiaires n’entre pas dans l’actif successoral et profite d’une exonération de droits de succession dans la limite de 152 500 €.

Investir dans l’immobilier avec 10 000 € : c’est possible !

Les Français adorent la pierre, c’est un placement tangible et pérenne, qui peut offrir de bons rendements et bénéficie de nombreuses niches fiscales. Toutefois, si 10 000 € peuvent parfois suffire à acheter une place de parking ou un garage, acheter un logement pour un investissement locatif est inenvisageable. La solution : placer son argent dans la pierre-papier.

Le crowdfunding immobilier

Pour rappel, le financement participatif immobilier met en relation des investisseurs et des opérateurs immobiliers qui recherchent des fonds pour financer des projets de construction (logements, bureaux, plateformes, etc.), de rénovation, d’acquisition, d’aménagement foncier… dans le but de revendre les lots, souvent à la découpe.

Les particuliers qui participent à la collecte de fonds achètent des obligations, un titre financier auquel sont attachés un taux de rendement annuel compris entre 8 et 12 % brut et une durée, généralement autour de 24 mois. Les intérêts sont versés, soit à échéance, soit plus régulièrement (mois, trimestre, année…).

Ces taux d’intérêts élevés viennent en contrepartie d’un risque potentiel de perte en capital ou d’une liquidité quasi-inexistante. Toutefois, le crowdfunding immobilier est l’un des meilleurs placements pour dynamiser son portefeuille : un horizon de sortie à court terme et un rendement net (après fiscalité) supérieur à l’inflation.

Ainsi, à partir de 100 €, il est possible d’accéder à des actifs immobiliers qui étaient autrefois réservés aux professionnels ou aux plus fortunés. Et avec 10 000 €, vous pouvez donc investir sur 10 ou 20 projets immobiliers et commencer à construire un patrimoine rentable et diversifié, à condition de suivre quelques règles pour investir en crowdfunding immobilier.

Les SCPI

Autre alternative pour placer de l’argent dans la pierre de façon indirecte : les Sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Grâce aux fonds collectés auprès de particuliers ou d’investisseurs professionnels, ces sociétés spécialisées achètent et gèrent des parcs immobiliers variés proposés à la location. En contrepartie, les investisseurs perçoivent une part des loyers, proportionnelle au nombre de parts acquises.

Au troisième trimestre 2023, le taux de rendement annuel moyen des SCPI était de 4,32 % brut. On peut d’ailleurs souligner que les SCPI maintiennent un rendement supérieur à 4 % depuis plus de 30 ans. Même si les performances passées ne préjugent pas des performances futures, elles reflètent une solide expérience du secteur immobilier et une bonne gestion des immeubles. De plus, certaines SCPI permettent d’obtenir des avantages fiscaux, à étudier selon votre situation.

Nos conseils avant d’investir 10 000 €

Définir vos besoins et attentes en matière de placements

Pour finir, il nous semble important de rappeler qu’avant de sélectionner un support de placement, il est nécessaire d’établir votre profil investisseur :

• Quel est votre objectif : percevoir un revenu complémentaire ? augmenter votre patrimoine ? préparer votre retraite ? réduire votre imposition ?

• Quel est votre horizon de placement : pouvez-vous immobiliser ces 10 000 € pendant plusieurs années ou aimeriez-vous utiliser cet argent à court terme ?

• Êtes-vous sensible au risque ? Acceptez-vous les fluctuations de valeur de votre capital ?

• Êtes-vous jeune ? Vous pouvez vous permettre de prendre des risques, alors qu’à l’approche de la retraite, il est préférable de sécuriser peu à peu vos placements ;

• Vous êtes marié ? Vous avez des enfants ? Votre situation personnelle influence votre appétence au risque ;

• Votre patrimoine est déjà élevé ou au contraire faible ? Une perte sur vos investissements n’aura pas le même impact ;

• Vous souhaitez soutenir des secteurs d’activités particuliers ? Vous ne voulez investir que dans des entreprises responsables ?

Le choix d’un ou plusieurs supports de placement dépend donc directement des réponses à ces questions. Prendre le temps de définir une stratégie d’investissement rend votre portefeuille plus pertinent et évite souvent de faire de grosses erreurs.

Diversifier pour réduire les risques

La diversification, c’est un peu la règle d’or pour faire prospérer un portefeuille d’investissement. En sélectionnant des placements variés, avec divers titres financiers, plusieurs classes d’actifs, différents marchés, de multiples zones géographiques, etc., cela permet de diluer le risque. Même si l’un d’eux accuse une moins-value, la perte sera plus faible que si vous « misez » tout sur une seule catégorie d’actifs et les autres investissements viendront « amortir » la perte.

Malgré tout, diversifier ne rime pas avec éparpiller… il est inutile de chercher à répartir 10 000 € sur 200 supports : cela vous couperait de certains placements pour lesquels un minimum est requis à l’entrée et ce serait impossible à piloter. L’idéal est donc de retenir quelques investissements aux caractéristiques différentes, en accord avec votre profil d’investissement et dont vous comprenez le fonctionnement et la fiscalité associée pour trouver un bon équilibre en rendement et risque.